Sind Visa und Mastercard wirklich alternativlos?

03.12.2018
Sind Visa und Mastercard wirklich alternativlos?

Wer in Deutschland nach einer kostenlosen Kreditkarte sucht, der kommt um Visa und Mastercard nicht herum. Doch sind die Karten wirklich alternativlos?

Russland startet eigene Kreditkarte

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Es ist immer wieder spannend beim Thema Kreditkarten in andere Länder zu blicken. Russland ist da ein interessantes Beispiel. Denn im größten Land der Welt ist die Dominanz von Visa und Mastercard in Frage gestellt worden – von einem lokalen Zahlungssystem.

Hierzulande wirken die beiden Marktführer im Bereich der kostenlosen Kreditkarten fast schon unangreifbar. Selbst der dritte globale Player, American Express, scheint im Vergleich nahezu chancenlos. Einen europäischen Kreditkarten-Anbieter gibt es dagegen nicht. Visa und Mastercard arbeiten bei der Ausgabe der Karten mit lokalen Partnerbanken zusammen. 

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Abhängigkeit und eigene Zahlungssysteme

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Natürlich hat das gefühlte Duopol von Visa und Mastercard viele Nachteile. Denn eine richtige Konkurrenzsituation mit vielen Wettbewerbern kommt so nicht zustande. In der Europäischen Union haben die Gesetzgeber deshalb sogar eine Regulierung erlassen, welche die Gebühren für die Kreditkarten-Firmen begrenzt. In anderen Ländern liegen die sogenannten Interbankenentgelte noch signifikant höher, teilweise sogar zehn Mal so hoch. Die EU-Begrenzung auf nur mehr 0,3 Prozent hatte einige positive Folgen. Seitdem werden beispielsweise in Deutschland Kreditkarten von deutlich mehr Händlern akzeptiert.

Grundsätzlich fällt aber dennoch auf, dass die beiden mit Abstand größten Anbieter von kostenlosen Kreditkarten trotz ihres Partnerbanken-Systems den Markt dominieren. Zwar bestimmen die ausgegebenen Banken die genauen Bedingungen. Doch sie sind natürlich auch an Vorgaben der großen Kartenkonzerne gebunden. 

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Besonders stark zu spüren bekommen hat das Russland vor einigen Jahren. Denn im Rahmen von US-Sanktionen haben die beiden Kreditkarten-Riesen einigen Kunden den Geldhahn zugedreht. Abhebungen oder Zahlungen mit Karten von Visa oder Mastercard waren von einem Tag auf den anderen nicht mehr möglich. In diesem Moment wurde schnell klar, dass sie sich in einer Abhängigkeitssituation befinden. Denn selbst die russischen Partnerbanken konnten die Karten nicht wieder freischalten. Die längere Leine hatten die beiden US-Konzerne. In Russland hat das dazu geführt, dass unter staatlicher Kontrolle ein neues Zahlungssystem entwickelt wurde. Dieses könnte vielleicht irgendwann zu einer Konkurrenz für Visa und Mastercard werden.

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Mehr als 50 Millionen Kreditkarten bis Ende 2018

Dass ein eigenes Zahlungssystem in Ansätzen funktionieren kann, zeigt der Versuch aus Russland. Unter dem Namen „Mir“ ist das System vor nur rund drei Jahren offiziell gestartet. Eines der größten Ziele: Ein eigenes Kreditkarten-System aufzubauen, das die Verbraucher und Banken unabhängiger von Visa und Mastercard macht. Die beiden US-Konzerne mussten zudem mit gewissen Einschränkungen zurechtkommen, die wiederum zu höheren Kosten für die Unternehmen geführt haben. Entsprechend ist eine Lücke entstanden, die Mir ausnutzen möchte, um die Kunden vom eigenen System zu überzeugen.

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Der staatliche Einfluss spielt dabei sicherlich eine große Rolle. Im Jahr 2017 gaben 3 Prozent der befragten Russen bei einer Umfrage an, dass sie das neue Zahlungssystem nutzen würden. Ein Jahr später waren es 23 Prozent der Teilnehmer. Der Grund, dass die Russen auf einmal die neue Kreditkarte nutzen, hat aber nicht zwingend etwas mit der Attraktivität dieser zu tun. Vielmehr hat der Staat kräftig mitgeholfen und allen Staatsbeamten sowie Studenten eine Kreditkarte von Mir aufgedrängt. Wer ein Konto ohne entsprechende Mir-Kreditkarte hat, erhält keinen Sold beziehungsweise keine Studienunterstützung mehr.

Natürlich erklärt das, warum der Visa- und Mastercard-Konkurrent auf einmal so viele Kunden hat. Der Fall aus Russland zeigt, dass sich Visa und Mastercard nicht auf ihrem Erfolg ausruhen können. Auch in der Welt der Kreditkarten scheint ein Wandel möglich.

Wandel ist bei Kreditkarten ein anhaltender Prozess

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Das Beispiel aus Russland zeigt gut, dass Visa und Mastercard sich auf ihren Lorbeeren nicht ausruhen können. Das gilt sicherlich auch dann, wenn der Staat nicht eingreift. Denn die Welt des Bezahlens entwickelt sich von Jahr zu Jahr weiter. Schon bei Kreditkarten sieht man diesen Wandel gut. So gab es das kontaktlose Bezahlen vor zehn Jahren noch nicht. In vielen Ländern werden mittlerweile bereits ein Viertel aller Zahlungen über diesen Weg durchgeführt. Der nächste Schritt der Evolution ist wohl das mobile Bezahlen per Smartphone und anderen Geräten. Mobile Payment könnte den Markt der klassischen Kreditkarten-Zahlungen noch weiter aufmischen.

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Damit aber nicht genug: Auch unter den Partnerbanken von Visa und Mastercard herrscht reger Wettbewerb. Wer beispielsweise auf den US-Markt blickt, sieht fast jeden Tag eine neue Kreditkarte aus dem Boden sprießen. Zudem verbessern sich die Konditionen von Kreditkarten immer mehr. Auch in Deutschland bekommt man von diesem Wandel allerdings etwas mit. Das sieht man besonders gut an der Barclaycard Visa, die vor Kurzem komplett überarbeitet wurde und nun bessere Konditionen bietet.

Auch andere Karten wurden in den vergangenen Jahren verbessert oder sind komplett neu auf den Markt gekommen. Darüber hinaus gibt es immer neue Angebote mit attraktivem Willkommensbonus. Beispielsweise müssen Sie bei der Deutschland-Kreditkarte Classic drei Monate zinsfrei in Raten zahlen (Aktion!). Auch in Deutschland ist die Welt der Kreditkarten also keineswegs statisch. Ein Erdbeben wie in Russland wird es so schnell aber wohl nicht geben.

Bildquellen:

Geldbörse mit Karten: pixabay.com - Manuchi
Russische Rubel und Mastercard: pixabay.com | Mayya666
Logos von Visa und Mastercard: Visa & Mastercard
Frau bezahlt mit Russischen Rubel: pixabay.com | quinntheislander
Video: youtube.com | Yeuronews (deutsch)
Studenten: Wavebreakmedia Ltd | Dreamstime
Deutschland-Kreditkarte Classic: kostenlose-kreditkarte.de
Barclaycard Visa: Barclaycard