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Was bedeutet 15 % Sollzins wirklich?
„15 % Sollzins“ klingt erst einmal abstrakt. Viele können mit dieser Zahl wenig anfangen (vor allem bei Kreditkarten). Schließlich galt lange: Mit der Kreditkarte zahlen, am Monatsende wird alles automatisch vom Girokonto abgebucht, fertig. Keine Zinsen, keine Zusatzkosten.
Heute werben viele Kreditkarten mit kostenloser Kartenführung, allerdings nur, wenn man die Umsätze in Raten zurückzahlt werden oder andere Voraussetzungen erfüllt werden. Und plötzlich tauchen Begriffe auf wie Sollzins und Effektivzins. Wer nicht regelmäßig Kredite aufnimmt, stolpert hier schnell. Verständlich. Trotzdem lohnt es sich, genau hinzusehen.
Sollzins einfach erklärt
Der Sollzins ist der Zinssatz, den Sie auf den offenen Betrag zahlen, wenn Sie Ihre Kreditkartenumsätze nicht vollständig ausgleichen, sondern in Raten zurückführen.
Er bezieht sich auf den reinen Kreditbetrag (also das Geld, das Sie sich faktisch von der Bank leihen).
Ein einfaches Rechenbeispiel
Sie nutzen Ihre Kreditkarte für eine Anschaffung über 1.000 Euro.
Statt den Betrag am Monatsende komplett zu begleichen, entscheiden Sie sich für Ratenzahlung. Der Sollzins beträgt 15 % pro Jahr (p.a.).
In der Praxis zahlen Sie monatlich Raten, sodass sich die Zinsen auf den jeweils verbleibenden Restbetrag beziehen. Dennoch zeigt das Beispiel:
Aus 1.000 Euro können schnell deutlich über 1.100 Euro werden.
Warum der Effektivzins wichtiger ist
Neben dem Sollzins finden Sie in den Vertragsunterlagen immer auch den Effektivzins. Und dieser ist für Sie entscheidender.
Der Effektivzins enthält nicht nur den reinen Sollzins, sondern berücksichtigt alle verpflichtenden Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen (etwa Bearbeitungsgebühren oder bestimmte Zusatzentgelte).
Gerade bei Kreditkarten mit Ratenzahlung können hier deutliche Unterschiede zwischen Anbietern bestehen. Ein vermeintlich niedriger Sollzins sagt wenig aus, wenn zusätzliche Kosten den Effektivzins in die Höhe treiben.
Warum Kreditkarten-Ratenzahlung besonders teuer ist
Konsumkredite und Kreditkarten mit Ratenfunktion gehören zu den teuersten Kreditformen überhaupt. Die Zinssätze liegen häufig deutlich über klassischen Ratenkrediten von Banken.
Warum?
- Die Beträge sind kurzfristig verfügbar
- Es gibt meist keine Sicherheiten
- Die Rückzahlung ist flexibel
- Diese Bequemlichkeit hat ihren Preis.
Eine Kreditkarten-Ratenzahlung kann kurzfristig sinnvoll sein. Etwa wenn eine unerwartete Ausgabe anfällt und kurzfristig Liquidität fehlt.
Wichtig ist jedoch:
- Den Betrag möglichst klein halten
- Die Laufzeit so kurz wie möglich wählen
- Sondertilgungen nutzen, wenn möglich
Informieren statt überraschen lassen
Viele entscheiden sich für die Ratenoption, ohne die tatsächlichen Kosten genau zu kennen. Dabei begegnet Ihnen der Begriff Sollzins immer dann, wenn es um Kredite geht – auch bei Kreditkarten.
Wer die Unterschiede zwischen Sollzins und Effektivzins versteht, trifft bessere Entscheidungen.
Mit unserem Kreditkarten-Vergleich sehen Sie die Zinssätze der Anbieter auf einen Blick. So erkennen Sie sofort, welche Karte bei Ratenzahlung teuer wird und welche fairere Konditionen bietet.
